La póliza es el documento que acredita la estipulación del contrato de seguro. El seguro de responsabilidad civil del motor (obligatorio) y otros riesgos (opcional) deben contener los datos de las partes contratantes, el tipo y placa del vehículo, las coberturas y los límites máximos previstos, las posibles franquicias, el importe de la prima y la duración del contrato.
Es importante que la información solicitada por la empresa (como los datos del vehículo y la matrícula, domicilio, indicación de los conductores, con su edad y profesión, etc.) se facilite con exactitud: en caso de que esta información resulte incorrecta, incompleta o reticente, la empresa puede no reconocer la totalidad o parte de la cobertura y, después de haber pagado algún daño a terceros, puede obligar al asegurado a reembolsar total o parcialmente la suma abonada (aplicando la denominada indemnización).
Las bonificaciones
El Bonus-Malus es la fórmula contractual que regula la gran mayoría de pólizas de seguro de responsabilidad civil del automóvil . En cada vencimiento prevé incrementos progresivos o reducciones porcentuales de la prima, respectivamente, si el asegurado ha provocado siniestros o no en el denominado “período de observación” (que dura un año y finaliza dos meses antes de que expire la póliza).
El Bonus-Malus funciona así: se establecen 18 clases de mérito, siendo la 14, el nivel de entrada, que corresponde a la tarifa básica.
Si, durante el período de observación, el automovilista no provoca accidentes, sube al puesto 13 (entra en bonificación) obteniendo un descuento en la próxima prima. Si, por el contrario, provoca accidentes, vuelve al 16 (en malus) y sufre una subida de precios. No es un error: si has sido bueno, ganas una clase al año; si ha causado un accidente, baja dos clases.
El deducible
El deducible indica la parte del daño no cubierta por la póliza, pero cargada al asegurado. El monto del deducible es la línea divisoria entre las reclamaciones que deben informarse y las que deben compensarse directamente.
Si los daños ocasionados a terceros fueran inferiores, iguales o ligeramente superiores a la franquicia, digamos 250,000, el automovilista no tendría que ser indemnizado por la empresa, sino abonarlo directamente, evitando futuros cobros ocasionados por el empeoramiento de la clase de mérito.
En los contratos de las distintas clases de Riesgos, como las pólizas de robo-incendio, el deducible indica el umbral mínimo a partir del cual se calcula la compensación. Se retiene de la liquidación: si los daños son inferiores al deducible, no se prevé indemnización, mientras que si son superiores se reconocerá la indemnización del exceso.
Si una póliza tiene una franquicia de 250,000 y la avería asciende a 400,000, el seguro pagará únicamente los 150,000 que superen el importe de la franquicia, quedando el resto a cargo del asegurado.
El tope del seguro
El tope del seguro para autos marca la cantidad máxima que se puede compensar por cada reclamo. Por ley, no puede ser menos de cinco millones por daños a personas y un millón por daños a bienes y animales por cada siniestro. Estos límites pueden aumentarse mediante el pago de una prima ligeramente superior.
Para las distintas pólizas de riesgos no existen obligaciones legales y el límite máximo suele establecerse en las cláusulas contractuales, de acuerdo con el tomador del seguro: puede ser en valor absoluto o como porcentaje del valor del vehículo asegurado.
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